每天一睁眼，欠银行百十万，背着房贷的生活真心不好受。也因此，掌握房贷技巧、合理规划理财，就显得十分必要！拮据算神马，钱可以折腾出来呀~
一、为什么说“贷款越多越久越赚”？
说到贷款买房，有一种常见的说法，就是“欠得越多、越久，就越划算”。于是很多朋友扒拉着那多出百八十万的利息纳闷儿了：这怎么就赚了呢？
这个还得主要从两个方面来讲。
，从通胀的角度来看，随着“钱越来越不值钱”，贷款时间越长，未来的还款压力也会越来越小。
十年前100块钱还是大钞，现在呢，前阵子刚流行说“100块钱都不给我”，潜台词不就是：100块钱算个毛？！去菜市场溜一圈儿就能花个七七八八了。所以假设贷款30年，现在月供三千略有压力，10年后、20年后、30年后，三千块钱会越来越“不叫事儿”。
第二，从投资的角度来看，将手头的资金从房子中解脱出来用于投资，只要投资利率大于贷款利率，总体来看咱就不吃亏。
这种情况下，多贷点款，而用手头富余的钱做投资，只要投资利息大于贷款利息，不就相当于我们的资金多创造了利息吗？跟把钱都投进房子相比，一来没赔钱，二来手头能有个保底资金。
当然，以上策略的前提是，个人首付压力和月供压力处在可以承受的范围内。
二、为什么默认等额本息、按年调息？
还款方式、调息方式不只一种，有人觉得这个划算、那个略亏，实际上每种方式都是各有利弊。而为什么等额本息、按年调息仍是大多数人的选择？这当然也是有据可循滴~
1、等额本息VS等额本金
等额本息法：把本金总额和利息总额相加，分摊到还款期限的每个月中。
等额本金法：将本金分摊到每月中，同时付清上一还款日至本次还款日之间的利息。
如果以上概念太抽象，那么我们来看一张对比图大概就明白了。
目前通常默认的还款方式还是等额本息法，适合收入稳定、前期不允许投入过大的人群，而等额本金更适合高收入人群。
2、按年调息VS按月调息
按年调息：是指无论全年利息如何调整，借款人均要等到明年1月1日起，执行今年后执行的贷款利率。——便于记忆、风险可控
按月调息：实际上就是以月为周期，采用新一次调整后的贷款利率作为房贷利率，当还款遇到央行升、降息时，利率的调整在下个月起生效。——尽快享受降息带来的实惠
选择按年调息，在遇降息通道时，不能按月马上享受到新的优惠利率；但在进入加息通道时，优势就显现出来了。
选择按月调息，如遇到央行连续降息，则几乎每一次都能立刻享受到月供降低的好处（比如近期）；但如遇到加息，也就意味着月供将很快增加。
总体衡量，按年也好、按月也罢，都有其合理性。考虑到房贷族的贷款年限一般都得二三十年，这么长的时间里利率变化还是比较多的，谁也无法预料期间加息政策多，还是降息政策更频繁。目前相对保险的按年调息仍然是大多数人的选择。
三、摩擦摩擦…该怎么把握还款节奏？
1、关于双周供
顾名思义，双周供就是每两周还一次贷款，每次所还数额一样。与月供相比，双周供还款频率高、压力大，但可以大大缩短还款周期，使得本金减少更快，可有效降低总利息。
如果你工作和收入相对稳定，又有着尽快还清贷款的迫切愿望，那么双周供，不妨试一试吧！
2、关于提前还款
是不是提前还款就能省钱？——还真不一定。
1、公积金贷款的和享受商贷7折、8折的，还款成本较低，余额宝的投资基本就可以平衡贷款了，提前还款没有太大的必要。
2、等额本息还款期已 过一半，等额本金还款期已 过三分之一，剩下的利息越来越少，提前还款能节省的利息已经没有多少了。
提前还款可以一次性还清所有，也可以部分提前还贷，后者注意剩下的贷款好选择“缩短贷款期限”，而不是“减少每月还款额”。
因为银行利息主要是按贷款金额占据银行的时间成本来计算的，选择缩短贷款期限可以有效减少利息支出。如果贷款期限缩短后正好归入更低利率的期限档次，省息效果就更明显了。
3、关于组合贷款
申请购房组合贷款时，一方面要尽量用足公积金贷款并尽量延长贷款年限，另一方面在家庭经济可承受的范围内，尽可能提高每月商业贷款的还款额。
一来，多用公积金贷款，就能多享受公积金低利率的好处。二来，通过大限度降低公积金月还款额，先多还商贷，可以缩短商业贷款年限。
公积金账户在抵充公积金月供后，余额就能抵充商业性贷款，节省的利息很可观哦~
结语
我们常说，时间就是金钱，知识就是力量。在贷款问题上，好好践行这两句话，你将受用无穷。
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